Výpočet bonity pre hypotéku: ako banka pozerá na investora
Čo ovplyvňuje bonitu pri hypotéke, ako do nej vstupujú príjem, existujúce úvery, DTI, DSTI, LTV a príjmy z prenájmu.
Bonita je schopnosť klienta bezpečne splácať úver. Pri investorovi nejde iba o mesačný príjem, ale aj o existujúce splátky, rezervy, typ príjmu, zadlženie portfólia a pravidlá konkrétnej banky.
Z čoho sa bonita skladá
Banka posudzuje čistý príjem, stabilitu zamestnania alebo podnikania, existujúce úvery, limity kreditných kariet, rodinnú situáciu a výdavky. Pri investorovi ju zaujíma aj to, či prenájom vie byť preukázaný a stabilný.
Interné bankové modely sa líšia, preto rovnaký investor nemusí dostať rovnakú odpoveď v každej banke.
DTI, DSTI a LTV ako hranice možností
DTI sleduje celkový dlh voči ročnému príjmu domácnosti. DSTI sleduje, či splátky po zohľadnení životného minima a úrokového stresu neprekročia povolený podiel príjmu. LTV porovnáva úver s hodnotou zabezpečenia.
Tieto pravidlá investorovi ukazujú, že ďalšia kúpa nie je len otázka akontácie. Rozhoduje aj existujúce portfólio a schopnosť niesť splátky.
Ako sa pripraviť pred žiadosťou
Najlepšia príprava je mať portfólio upratané ešte pred vyjednávaním. Prehľad nájmov, splátok, zostatkov úverov a hodnôt nehnuteľností zrýchľuje rozhovor s brokerom aj bankou.
- skontrolujte zostatky úverov a fixácie,
- pripravte doklady k príjmom a prenájmom,
- počítajte s rezervou na vyššiu splátku,
- overte scenár aj pri nižšom nájme alebo prázdnom mesiaci.
Zdroje
Preklady článku
Chcete mať tieto čísla pod kontrolou?
Wismeo pomáha sledovať cash flow, hypotéky, výnosy a dokumenty realitného portfólia na jednom mieste.
Pozrieť Wismeo