Výpočet bonity pro hypotéku: jak banka posuzuje investora
Co ovlivňuje bonitu u hypotéky, jak do ní vstupují příjem, existující úvěry, DTI, DSTI, LTV a příjmy z pronájmu.
Bonita je schopnost klienta bezpečně splácet úvěr. U investora nejde jen o měsíční příjem, ale také o existující splátky, rezervy, typ příjmu, zadlužení portfolia a pravidla konkrétní banky.
Z čeho se bonita skládá
Banka posuzuje čistý příjem, stabilitu zaměstnání nebo podnikání, existující úvěry, limity kreditních karet, rodinnou situaci a výdaje. U investora ji zajímá i to, zda je pronájem prokazatelný a stabilní.
Interní bankovní modely se liší, proto stejný investor nemusí dostat stejnou odpověď v každé bance.
DTI, DSTI a LTV jako hranice možností
DTI sleduje celkový dluh vůči ročnímu příjmu domácnosti. DSTI sleduje, zda splátky po zohlednění životního minima a úrokového stresu nepřekročí povolený podíl příjmu. LTV porovnává úvěr s hodnotou zajištění.
Tato pravidla ukazují, že další koupě není jen otázkou akontace. Rozhoduje i existující portfolio a schopnost nést splátky.
Jak se připravit před žádostí
Nejlepší příprava je mít portfolio uklizené ještě před vyjednáváním. Přehled nájmů, splátek, zůstatků úvěrů a hodnot nemovitostí zrychluje rozhovor s brokerem i bankou.
- zkontrolujte zůstatky úvěrů a fixace,
- připravte doklady k příjmům a pronájmům,
- počítejte s rezervou na vyšší splátku,
- ověřte scénář i při nižším nájmu nebo prázdném měsíci.
Zdroje
Překlady článku
Chcete mít tato čísla pod kontrolou?
Wismeo pomáhá sledovat cash flow, hypotéky, výnosy a dokumenty realitního portfolia na jednom místě.
Prohlédnout Wismeo